新华社如果赚钱的银行再次破产，谁来确保存款的安全性？5月1日执行的《存款保险条例》规定，如果银行破产，存款人将在7个工作日内获得适当的赔偿金，最低50万元。存款保险制度到底为中国金融体系编织了什么样的安全网？对中国金融体制市场化改革有什么影响？保险和防控两大功能所谓的存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构缴纳保费构成存款保险基金，当其经营经常出现问题时，存款保险基金管理机构根据规定向存款保险基金及时支付存款人，采取必要措施确保存款和存款保险基金安全性的制度。目前，世界上有数110多个国家和地区建立了存款保险制度。在中国人民大学财政金融学院副院长何平显然，存款保险制度的推出是我国金融体系市场化进程的必然选择，是金融安全网最重要的组成部分。

原银行系统缺乏有效的竞争机制，存款保险制度上市后，客观发挥优胜劣势，金融机构慎重实际经营，更好地维护存款人的权益。何平指出，存款保险制度将重点发挥两大功能。一是保险功能，银行破产后再次破产，存款人将获得适当的赔偿金。二是预防功能，存款保险管理机构对银行日常财务状况、经营状况等进行日常检查，明确提出建议和警告。

我国目前正处于推进利率市场化的重要时期，实施存款保险制度将充分发挥利率市场化的护卫。中国银行(601988，股票吧)国际金融研究所副所长宗良指出，利率市场化后，金融机构可能面临竞争出局的风险，存款保险制度的实施不用担心利率市场化的进步，不利于中国利率市场的进一步对外开放。

取得99.6%存款的全额维护依据《存款保险条例》，所有存款类金融机构都应投保存款保险，在银行遭遇风险时实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。存款人担心这个规定是否意味着50万元以上的存款没有安全性？何平指出，从实际情况来看，存款人不必担心这方面。首先，目前我国银行业经营状况良好，银行资本充足率等主要财务和监督指标整体健康，银行监督水平大幅提高，居民存款整体确保较高。

其次，即使个别银行再次发生经营危机，也不意味着这家银行不会消失。一般来说，通过市场化手段促进高质量银行收购和接管问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，充分维持存款人的利益。何平告诉记者。

就像破产的酒店不会由新的管理者接管，但对酒店的居民来说有很大的居住风险。宗良也回答说，存款人的安全性被允许支付50万元的最低限额。据报道，目前规定的50万元最低支付限额低于世界许多国家的确保水平，可以全额维持中国99.6%的存款。50万元的额度是针对单一银行的单一账户，因此不避免条例执行后，存款人将超额存款分开存款的情况，将鸡蛋放入不同的篮子集中风险。

何平指出，这是公众的合理自由选择，但多数情况下存款保险费反对问题银行的托盘，所以转账存款并不合适。为中小银行创造保护存款保险制度的发售，在中国金融体制市场化改革的过程中，更多的民营银行、中小银行兴起，新制度给这些中小银行带来了什么样的挑战和机会呢？1829年存款保险制度首先在美国纽约州建立，其中一个最重要的目标是维持中小银行的发展。从这个意义上说，今天中国的存款保险制度也将建立更公平的市场竞争环境，推动民营银行和中小银行的缓慢发展。

何平认为，确保存款保险制度，中小银行全力创造经营方式，通过特色、差异化经营吸收公众存款，提高金融业整体多样化竞争和服务质量，推进中国银行业健康发展。宗良显然，存款保险制度短期内不会给中小银行带来一定的竞争压力，但50万元支付限额的原作使大小银行处于同一水平。非常多的存款人考虑资金投资报酬，对银行的投资和服务水平有更高的期待，能够承受更高的风险，过度担心确保安全性的问题，这些是中小银行大同小异大银行的成长点。宗良指出，从国际经验来看，中小银行的繁荣是基于存款保险制度的确保。

因此，市场化的利率水平是商业银行间竞争和协商的结果，存款保险制度明显也是基于银行间共同出资、竞争、共同承担风险的机制，该机制的良性运营将大大推进我国金融业的市场化步伐。

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