简介:1月份保险费数据公布后，以万能保险为主要业务的保险企业数据的变化令人钦佩。许多保险企业必须保持总保险费的稳定增长，其中万能保险费比去年急剧增加8成到9成以上，原保险费构筑了数倍到十几倍的快速增长。

但是，这些保险企业1月份的主力产品大多是财经型，保险费结构的优化和换汤不换药，原保险费的构筑大幅度急速增加的是固定收入类产品，即一定年份以后退守获得的保险单现金价值低于保险费，构筑相同收益的产品某产品精算师说，固收产品和低价产品的主要区别在于期限，固收产品不应由中短期产品监督，期限多为5年，至今为止的高价产品多为3年以内。但是，看到受欢迎的固收产品是2年期，该人士分析说，银行和保险企业的协议有可能配合销售不同期限的产品，但5年期以下的产品金额不太受限。通过大力销售固收产品，一些保险企业的原保险费急速增加，原保险费优化，但由于银行销售的产品多为5年以下的中短生存期产品，中短期业务占有或面临压力。

1月行业全貌:原保险费比保监会公布的1月保险费数据显示，人寿保险公司建立总保险费8514亿元，比上年快速增长12.7%，其中原保险费7517亿元，比上年快速增长39%，万能保险费多的保险费971亿元，比上年增长52%，其馀保险费25亿元。在行业保险费中，原保险费占88%以上，万能保险占11%，以前行业万能保险占约三分之一。

整个行业保险费结构的变化源于危险企业个人的变化。以总保险费排名行业第三的安邦生命为例，该公司1月份总保险费为861.8亿元，比上年快速增长161%，远远高于行业整体增长速度(12.7%)，更引人注目的是保险费结构:原保险费收益852.6亿元，比上年快速增长1455%，原保险费居行业第三位，万能保险费多的保险费增加9.3亿元，比上年增加96.6%。安邦生命1月总保险费中，原保险费约占99%。另外，很多万能保险占比较低的保险企业也经常发生变化，原保险费和万能保险费减半，原保险费激增，万能保险急剧下降。

以前海生命、恒大生命、华夏保险为例，3家保险企业1月份原保险费增长率分别为131%、1839%、591.8%，保险家投资金分别上升99.78%、22%、80%。从保险费结构来看，3家保险企业的原保险费占6成以上，前海、恒大、华夏原保险费占99.7%、64.7%、67.9%，万能保险约占0.3%、35%、32%，以上各保险企业的一半以上业务来自万能保险。典型保险企业:2年期、收益率4.3%的产品各保险企业为什么在1月份构建保险费结构调整？保险费结构的变化意味着危险企业主力产品的实质变化吗？在某股份制银行北京的网站上，银行财经理推荐了一次性交付、2年期、年收益率4.3%的保险资产管理产品，相比之下有3.5%的保险利率。

与以前的银保产品显着不同的是，这个热卖产品的门槛上升到了5万元。这个产品被命名为长寿稳定的胜利，如果没有产品的文字说明资料的话，财经理说没有，他说没有必要担心收益，写在保险单上。财经理说:这个产品的金额很少，而且到4月1日为止停止生产，卖的话就抓住。他回答说，产品的销售渠道有两种。

一个是在银行的网站上销售，另一个是在银行的电子渠道上销售，后者每天上午9点对外开放销售，不需要供应，不一定能买到。获得的保险产品详细说明显示，长寿稳定胜利保险计划是人群保险的要求，主要保险是传统的互助保险，追加保险也是互助保险，另一个追加保险是长寿的终身人寿保险(万能型)，保险种类栏显示为互助保险、互助保险、互助保险。

产品拒绝的保险年龄从剩下的28日到70岁出生，保险期为5年，费用方式一次性支付，即保险费重复使用。主要保险的保险责任是过期保险费、死亡保险费、交通事故保险费(基本保险费的2倍，不到200万元)和公共交通事故保险费(基本保险费的3倍，不到200万元)。

据银行财经理介绍，长寿稳定的收益率已经下降，到目前为止2年后有4.7%的年收益率，5年前的收益率为5.8%，现在所有者5年也只有5%。从产品说明来看，与万能保险不同，该产品的收益率构建依赖于保险单年末现金价值比支付的保险费的快速增长。以最初4.7%收益率的长寿稳定胜利为例。根据产品利益展示表，如果客户重复支付10，000元的保险费，第二份保险单的年底现金价值为109416.65元，即客户两年后退休时可以得到的钱，计算的两年年收入为4.71%。

在银行直言长寿稳定胜利的危险企业迄今为止制定的2017年开门红销售计划中，主力产品共计3种，除长寿稳定胜利外，其馀2种都是万能保险，分别为2年期和3年期，预计收益率超过5.1%。但是，随着保险监督政策的变化，特别是保监会去年12月30日发行的113号文件，将中短期业务规模和原保险费在所有业务中所占的比例划线，加上万能保险被妖魔化，该保险企划改变了计划。冷引固收产品应对中短期业务监督的诅咒，长寿稳定地赢得这样的产品，在业内被称为固收产品，通过一定年限后的现金价值低于保险费的设计，客户可以在对应年限的退守中获得确认收益。

保险合同中列出各保险单年度的现金价值，实质上是合规的收益水平的书面承诺。人寿保险产品精算师被称为。

据了解，在主要保险企业最初制定的2017年受欢迎的主要产品计划中，万能保险和固收产品各占江山的一半。例如，上述危险计划在开门红期间以固收产品和万能保险产品为中心，期限分别为2年、3年，收益率分别为4.1%、5.3%。

另一种保险计划主要推进的4种产品中，除了2种万能保险外，还有2种固收产品，分别为1年、2年，年收益率为3.5%、4.1%。上述产品精算师表示，固收产品的预期利率下限为4.025%，需要给客户的收益也多在这附近。从产品设计来看，固收产品类似于以前的高价产品，最显着的区别在于期限。固收产品可以说是业内为了应对短期生存期产品的监督政策，产品期限多为5年，低价产品多为3年以下。

和低价产品一样，固收产品的保险费也包括在原来的保险费里。低现价产品在2013年8月普通型人身保险产品费用变化后，当时产品2.5%的预期利率放松，传统保险有可能存入，获得市场。数据显示，普通人寿保险在此后迅速增长。

8月改革开始后，当时普通型人身保险的新保险费比去年急速增加520%，增长速度创下13年来的新记录，2014年前的10个月，普通人寿保险比去年急速增加3.3倍，业务减少了24个百分点。这相当大程度上是传统风险中高价产品的人气。

但是，将低价产品保险费计入传统人寿保险，以传统人寿保险业务的比例取决于人寿保险业务的结构和质量，业内至今没有多少争论。低价产品重视财经功能，确保性能强。后保监会于2016年3月实施新规则，将监督重点指向反感5年的中短生存期产品，减少低价产品的拒绝。

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