财经周刊2015年第3期，本刊记者陈婷消费型保险产品汇率低，投入一定程度的保险费，比具有财经、返还功能的保险产品保险费低几倍，可以说是小投入、大确保。你卖什么样的保险？这是读者和朋友回答我最多的问题。买保险，首先要卖显保障型的，也就是说只有特定的确保和身故保险金，不包括投资财经功能的保险，更加狭义地说，卖消费型的就可以了，也就是说，再次发生誓约的保险事故可以支付保险金，没有再发生誓约的保险事故，即使合同结束也可以返还保险费，保险费是消费品。为什么要出售显示保障型保险？你为什么这么说？我们听取了精算师的意见。

以人寿保险为例，作为中国第一位保险清算师，曾在泰康等保险公司兼任清算师，现任诺亚荣光保险公司总经理卢道永向记者计算过账目。30岁的男性，在同一家公司投保30万元的互助人寿保险(死亡有保险费，过期生存也有保险费，这个互助保险产品的过期保险费是2倍的基本保险费，死亡保险费是3倍的基本保险费)和定期人寿保险，自由选择20次年保险期，10年分期付款，互助保险每年17240元，定期人寿保险费是1740元。定期人寿保险节约的保险费差额部分作为存款使用。在某种程度上，假设每年4.5%的投资收益率(互助保险的内涵收益。

在某种程度的保险额下，定期人寿保险的投资收益比互助保险(收益型)的平均值多27%，死亡保证比互助保险(收益型)的平均值多47%。因此，大多数精算师都卖消费型产品，不还书的产品。娄道永对此作出反应。

汇率低是明显的保障型(包括消费型)保险的仅次于特色。另一位人民精算师经常说保险很简单，老百姓不知道。其实也很明显，因为整个行业都有两万多种产品。

名称和分类五花八门:收益、万能、传统、投连、双方、人寿保险、意外保险、健康保险、轻病、医疗…光这个分类大多数人都不能理解。再加上，我们在明确的应用中总是你有我，我有你，不分主次，和平共处，分为男性、女性、女性博士，分为大人、孩子、失败者，大家都变暗了。

有时连业界的员工都不知道。但是保险应该这么简单吗？保险是一种古老的风险管理方法，它来源于生活，来源于最朴素的互惠救济创意，几百年前就不存在了。但是，人寿保险产品知道非常简单。

人寿保险产品获得风险保证和财经投资两种客户价值。但是，我们现在的保险产品往往是轻财经，失去的是保险最擅长的确保功能。就像我们卖袜子一样，五元钱不够，卖方没想到一起卖鞋，价格是二十五元，三十元。这位精算师作出了反应。

保险金额差距低的保障型保险在我国保险业务完全恢复20年后，由于大部分保险产品袜子鞋买，平民每天穿袜子。确保与财经功能一起购买，一定程度的保险费、归还型产品的价格是显着保障型的5~6倍，大部分保险费用都是投资财经。汇率太高，老百姓买得太多，我国保险消费者保险费太低，还要走10万元左右。泰康生命官方网站公布的数据显示，2013年泰康生命赔偿数据显示，保险人根本疾病赔偿金额达到5万元(包括5万元)的意思是12%，交通事故损害支付达到5万元的只有8%。

据五谷丰登人寿保险2013年报报道，被保险人死亡事件的平均支付额只有6万元，根本疾病接近4万元，2013年580万人保险五谷丰登生命产品，保险额5000亿元，即人均保险额只有8.5万元左右。20多年来，人均保险的保险金额没有急速增加，但消费者的市场需求已经随着物价、房价的下跌而大幅度减少。

因为人寿保险的市场需求与家庭经济责任成正比。例如，一个人用100万元的贷款买了房子，卖了100万元的定期保险作为风险垄断面积，万一在事故中死亡，可以支付相应的100万元的保险帮助家人偿还住房贷款，不让家人住在家里。例如，随着医疗费用的频繁增加，重病保险费的市场需求也必须提高。

否则，就不能协助被保险人抵抗财务风险。瑞士再行保险公司公开发表的《死亡确保差距:2011年亚太地区》报告分析了这一快速增长:养家一般应享受年收入10倍的人寿保险，必须确保的部分没有被保险面积时，死亡确保差距不多。中国的死亡确保差距从2000年的3.7兆美元扩大到2010年的18.7兆美元。

十年来，中国的死亡确保了差距迅速增加了五倍！显着确保产品:小投入，显着确保，特别是消费型产品汇率低，一定程度的保险费投入，可以比具有财经、返还功能的保险产品更低几倍的保险费，因此确保能力大以说是小投入、大确保。对大多数家庭来说，保险费是更奢侈的支出，保险费的支出是有限的，所以大多数人适合出售确保的保险种类，以较小的投入，交换条件的个人和家庭充分确保，应对交通事故、疾病、死亡、医疗等各种风险。为了帮助广大读者朋友更好地理解各种明确的保险种类，包括各种人身保险产品、旅游保险要求、家庭保险等家庭不可或缺的保险种类，我们精心选择了38种产品，向众多读者请求。

大家可以根据自己的实际确保市场需求，根据地图进行选择。同时，还要注意其保险技术和部分允许条件(如等待期、保险费等级保险费的比例等)。

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